銀聯(lián)面臨的問題從國內來看，主要是支付寶、財付通等第三方支付的挑戰(zhàn)，而且就目前的市場份額來看，主要被支付寶和財付通占有，靠過去的行政力量的保護顯然是越來越行不通了。對于銀聯(lián)而言，要實現(xiàn)這個目標最大的問題是缺乏強有力的產(chǎn)品形態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)跨界沖擊讓傳統(tǒng)強勢行業(yè)感到壓力與危機，多與微信有關，一則微信等對基礎電信運營商的OTT沖擊，再則是微信支付、支付寶等軟支付對傳統(tǒng)銀行業(yè)線下硬支付的沖擊。后者的沖擊讓銀聯(lián)如坐針氈，越來越多的人只知微信或支付寶而淡忘了銀聯(lián)的身影。

為此，銀聯(lián)推出了自己的客戶端（銀聯(lián)錢包），還大力推動閃付業(yè)務等。但是，銀聯(lián)錢包看上去更多是一個優(yōu)惠活動的營銷平臺，無法承擔抗衡線上支付的重任，閃付線下支付場景也大有不敵第三方支付的架勢。

在這種情況下，經(jīng)過精心的規(guī)劃，中國銀聯(lián)決定引入蘋果Apple Pay（此外還有Samsung?Pay），并在2015年12月12日的合作大會上進行了披露，時隔兩個多月的時間，Apple Pay于2016年2月18日登錄中國，這次銀聯(lián)的速度不慢！如何看待中國銀聯(lián)和蘋果Apple Pay的合作？個人看到的是四個字：相互取暖！但是，巨頭之間的相互取暖帶來的化學反應和輻射的影響力也是很大的，因此對于一些相關問題，本文做一番探析。

一、銀聯(lián)引入蘋果Apple Pay是真的被逼急了

銀聯(lián)面臨的問題從國內來看，主要是支付寶、財付通等第三方支付的挑戰(zhàn)，而且就目前的市場份額來看，主要被支付寶和財付通占有，如何穩(wěn)定現(xiàn)有的份額并努力實現(xiàn)三分天下有其一的局面？靠過去的行政力量的保護顯然是越來越行不通了。對于銀聯(lián)而言，要實現(xiàn)這個目標最大的問題是缺乏強有力的產(chǎn)品形態(tài)。

就目前情況而言，銀聯(lián)既沒有能力從軟件應用側進行產(chǎn)品的研發(fā)，也沒有互聯(lián)網(wǎng)公司那樣的運營能力（這是由于它不具備適應新的互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)力的生產(chǎn)關系這個基本矛盾所決定的）。因此，退而求其次，繼續(xù)發(fā)揮其在硬件產(chǎn)品解決方案上的積累。而蘋果既有足夠的硬件品牌號召力，也有成熟可靠支付方案，加上蘋果封閉系統(tǒng)相對更好的安全性，選擇蘋果這樣的國際巨頭合作成為了優(yōu)先的選擇。而在國內，選擇與蘋果公司合作帶來的幫助，在運營商領域中國聯(lián)通有比較成功的現(xiàn)成案例可供借鑒。

我們再把目光回到中國加入WTO時，根據(jù)“入世”的承諾，2006年12月11日我國加入WTO的過渡期結束，國務院的《中華人民共和國外資銀行管理條例》、銀監(jiān)會的《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》正式生效，屆時名義上上中國將正式全面開放銀行業(yè)。雖然外資銀行仍然面臨是否本土化的問題，但這對于整個銀行業(yè)的競爭壓力也是不言而喻的。

所以，個人認為，銀聯(lián)的業(yè)務面臨著國內外雙重的競爭壓力。而與蘋果的合作，在討價還價的過程中，隨著時間的推移，銀聯(lián)存在著不得不讓步的可能。否則，蘋果Apple Pay登錄中國的時間可能會更早些。

二、為什么說中國銀聯(lián)和蘋果是相互取暖？

對于中國銀聯(lián)而言，除了前述所提到的原因之外，還有一個重要的原因是國內電信運營商與銀行業(yè)的合作問題。

個人曾經(jīng)結合中國移動2016年的移動終端的發(fā)展規(guī)劃數(shù)據(jù)，認為中國銀聯(lián)要通過NFC方式推廣線下支付存在著終端普及的關鍵問題。根據(jù)中國移動的4G終端規(guī)劃數(shù)據(jù)，2016年帶有NFC功能的智能手機總量才1000萬部，如果考慮到NFC的閹割問題，實際能夠通過NFC方式進行支付的量還更少。因此，銀聯(lián)推廣NFC支付這種硬件解決方案首先就少了來自運營商這個最強有力的渠道。

而這在部分銀聯(lián)內部人士看來，反而被解讀為銀聯(lián)下一步大力發(fā)展NFC方式是不想帶運營商玩！所以，他們將目光投向在海外有一定應用場景的Apple Pay。蘋果每一次產(chǎn)品發(fā)布會幾乎都聚集了全球主流媒體的目光，因此，與蘋果合作，品牌宣傳推廣都省了，想想這，連很多蘋果用戶都覺得暖意濃濃。

而蘋果公司了，需要向銀聯(lián)取暖嗎？說需要，也可以說不需要。一方面，蘋果公司的業(yè)績保障和股價市值的穩(wěn)定和增長離不開中國這個龐大的市場，出于蘋果產(chǎn)品的吸引力，它不需要銀聯(lián)這個合作伙伴也可以維持一段時間，因此從合作意愿上看，雙方的取暖訴求是不對等的。但是，中國市場的持續(xù)性有多長，也是蘋果公司需要考慮的，如果多銀聯(lián)這個渠道，背后是整個傳統(tǒng)銀行業(yè)的力量，如果要開足馬力去大力推進，新增硬件需求量也是誘人的。因此，蘋果公司無論是短期還是中長期來看，都需要銀聯(lián)的一份暖意。

三、混戰(zhàn)開始，“漁翁”其實很多

關于銀聯(lián)引入Apple Pay（乃至后續(xù)的Samsung?Pay）等，這意味著更多的終端商也都將參與到銀聯(lián)主導的NFC支付方式的利益分配中去。如同很多業(yè)內人士的預計一樣，這實際上意味著第三方支付三分天下有其一的銀聯(lián)遠征之旅的開始。中國銀聯(lián)，以整個銀行業(yè)的實力做后盾，通過利益的重新分配攪動各方利益相關體。這將是一場“鷸蚌相爭，漁翁得利”的長時間的持續(xù)大戰(zhàn)，不過，得利的“漁翁”不止一家！

首先，蘋果公司既可以活動新增終端出貨量的利益，還可以進一步活動Apple Pay用戶規(guī)模擴大以及用戶消費行為數(shù)據(jù)等的潛在利益。因此，個人認為，蘋果公司獲得利益將會是最大的。

其次，支付寶與財付通暫時的競爭平衡關系被打破，三巨頭之間相互競爭（犬牙交錯）。市場份額的調整伴隨著是三家之間的推廣補貼，消費優(yōu)惠，因此無論是商戶和個人消費者，都將進一步享受到競爭帶來的利益。

第三，其他被銀聯(lián)認為可以帶著一起玩的終端廠商，因為銀聯(lián)不太樂意帶運營商玩，那就自然需要帶終端廠商一起玩。

總之，新的第三方支付的競爭才剛剛開始，無論是看好銀聯(lián)（以Apple Pay為代表）的NFC支付，還是不看好的。在個人看來，這并不太重要。重要的是，個人希望銀聯(lián)能夠在這條遠征的道路上努力較長時間的堅持下去。我們不是都在說銀行業(yè)的利潤太高了，如此銀聯(lián)堅持下去，將會通過另外的方式讓利潤回吐。

而目前，能夠滿足Apple Pay支付的蘋果終端的數(shù)量還不夠，銀聯(lián)如果要快速上規(guī)模，最有效的方式就是根據(jù)銀行記錄的個人資產(chǎn)狀況，拉一條線，凡是被銀聯(lián)確定為優(yōu)質的用戶，都可以送（補貼）一臺蘋果終端。如此，對于我等早已習慣貪各種優(yōu)惠利益的人來說，唯一要做的是盡快讓自己的銀行資產(chǎn)額增加，邁入銀行優(yōu)質客戶名單之列！

 

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